L’INPS ha aggiornato il 2 novembre le indicazioni sulla cessione del quinto della pensione e sul trasferimento alla pensione delle rate residue di una precedente cessione dello stipendio. La circolare 109 ricostruisce le procedure dopo l’adozione del nuovo regolamento e dello schema di convenzione approvati dal consiglio di amministrazione in aprile.
Per chi ha una pratica in lavorazione c’è anche un avviso operativo distinto: dal 6 all’8 novembre 2026 è prevista la sospensione dell’elaborazione delle pratiche di cessione, legata alle operazioni di estrazione delle cedole pensionistiche di dicembre. L’Istituto precisa che le date sono indicative e possono cambiare.
La sospensione annunciata riguarda quindi un’attività tecnica del servizio. Il comunicato non dispone il blocco del pagamento delle pensioni né la cancellazione dei finanziamenti in essere. Per l’istruttoria di una singola richiesta occorre distinguere questo intervallo dagli adempimenti della banca e dai controlli sulla posizione del pensionato.
La cessione consente di rimborsare un prestito attraverso trattenute mensili sulla pensione. La durata non può superare dieci anni e la rata deve rispettare la quota cedibile, salvaguardando il trattamento minimo. Prima del contratto serve la comunicazione di cedibilità, che indica la rata massima applicabile alla posizione considerata.
La scheda INPS precisa che il calcolo avviene al netto delle trattenute fiscali e previdenziali. Sono escluse dalla cessione, fra le altre prestazioni, pensioni e assegni sociali, invalidità civile, assegni al nucleo familiare e APE Sociale. Non basta quindi ricevere una somma periodica dall’Istituto per poterla utilizzare a garanzia del prestito.
Il finanziamento viene concesso da una banca o da un intermediario. L’INPS verifica il piano di ammortamento, effettua la trattenuta e riversa le somme al finanziatore, ma non decide l’erogazione del credito e non assume la gestione delle controversie contrattuali. Questo confine è uno dei chiarimenti centrali della nuova comunicazione.
La circolare distingue società accreditate e convenzionate. Per queste ultime l’Istituto aggiorna trimestralmente i limiti massimi del TAEG. La verifica del costo va riferita alle condizioni effettive del contratto e alla fascia applicabile, senza ricavare da una percentuale pubblicitaria il costo complessivo dell’operazione.
La Banca d’Italia ricorda che il TAEG è riportato nel documento SECCI consegnato prima della firma e comprende il costo annuo complessivo del credito. Nella cessione è obbligatoria una copertura assicurativa; sulla pensione essa riguarda il rischio di morte del titolare. Anche questo onere entra nella valutazione economica del finanziamento.
Un rinnovo non coincide necessariamente con una disponibilità interamente nuova: parte del nuovo prestito può servire a estinguere quello precedente. La durata della trattenuta e l’importo netto ricevuto sono pertanto dati da leggere insieme alla rata. Le nuove istruzioni INPS comprendono rinnovo, rimborso anticipato e rimodulazione del piano.
Per i passaggi amministrativi il regolamento e lo schema di convenzione sono disponibili nella documentazione del servizio ufficiale. Le istruzioni del 2 novembre e l’avviso tecnico del 6-8 novembre hanno funzioni diverse: le prime descrivono le regole del procedimento, il secondo la programmazione temporanea della sua elaborazione.