Nel terzo trimestre del 2026 le banche italiane hanno lasciato invariati i criteri di concessione dei mutui alle famiglie, mentre hanno irrigidito ulteriormente il credito al consumo. È il risultato della Bank Lending Survey pubblicata da Banca d’Italia, basata sulle risposte di undici grandi gruppi. Per il trimestre in corso gli intermediari si aspettano una lieve stretta anche sui mutui.
I criteri di offerta sono le regole interne con cui una banca decide se concedere credito. Non coincidono necessariamente con il tasso applicato: possono riguardare reddito minimo, rapporto rata-reddito, garanzie, anticipo richiesto e qualità della documentazione. Due clienti possono quindi ricevere esiti diversi anche davanti allo stesso andamento generale.
La domanda di mutui è rimasta stabile nel trimestre, così come quella di credito al consumo. Le banche prevedono una domanda sostanzialmente invariata anche nei mesi successivi. Il dato non misura il numero preciso di richieste accolte e non indica che ottenere un finanziamento sia facile; descrive la direzione osservata dagli intermediari partecipanti.
Per le imprese i criteri sono stati lievemente allentati grazie alla maggiore concorrenza tra banche. La domanda di prestiti aziendali è però diminuita leggermente, soprattutto per minori esigenze di investimento fisso e maggiore autofinanziamento. Scorte, capitale circolante e ristrutturazione del debito hanno fornito un contributo positivo ma contenuto.
Nel quarto trimestre le banche si attendono un lieve irrigidimento per prestiti alle imprese e mutui e un ulteriore inasprimento per il credito al consumo. Non è una decisione vincolante comune a tutte le banche. È un’indicazione prospettica che può cambiare con tassi, rischi e condizioni economiche.
Per chi chiede un mutuo diventa ancora più importante presentare una situazione documentale completa: redditi dimostrabili, continuità lavorativa, debiti in corso, anticipo e valore dell’immobile. Richiedere più preventivi in un periodo breve aiuta a confrontare TAN, TAEG, polizze e spese senza affidarsi alla sola rata pubblicizzata.
La survey segnala anche che l’accesso delle banche a depositi e titoli di debito è peggiorato principalmente per il rialzo dei tassi. Nel trimestre corrente le condizioni sui depositi potrebbero migliorare lievemente, mentre quelle per il debito a medio-lungo termine potrebbero peggiorare ancora. Questo costo di raccolta può riflettersi sulle offerte future.
Sul fronte della qualità del credito, crediti deteriorati e altri indicatori non hanno modificato le politiche di offerta nel terzo trimestre. Le banche non si aspettano variazioni neppure nel trimestre in corso. È un elemento rassicurante, ma non annulla la valutazione del rischio del singolo richiedente.
La conseguenza pratica è che i mutui non risultano già chiusi, ma le condizioni potrebbero diventare più selettive. Chi ha un acquisto programmato dovrebbe farsi rilasciare una pre-valutazione, non impegnarsi in una proposta senza clausole adeguate e mantenere margine per spese notarili, imposte e imprevisti.
Anche una delibera reddituale preliminare ha una durata e può essere riesaminata se cambiano lavoro, debiti o tassi prima del rogito.